Потребительский кредит

Давно прошли времена, когда люди с недоверием относились к потребительскому кредитованию и любым банковским продуктам. В последние годы потребительское кредитование плотно вошло в нашу повседневную жизнь, и стала обычным делом.

Любой кредитный договор состоит из трех основополагающих вещей:

- сумма;

- срок;

- процентная ставка.

Так же банки включают различные комиссии в кредит (например, комиссия за выдачу кредита). Но с недавних пор, Центральный Банк РФ обязал все свои комиссии расшифровывать и в обязательном порядке указывать полную стоимость кредита, т.е. эффективную процентную ставку. Таким образом, главный надзорный орган за финансовыми институтами страны смог обезопасить потребителей и сделал кредитование более прозрачным. Все для того, чтобы потребитель не оказался в ситуации, когда после заключения кредитного договора процентная ставка по нему оказалась значительно выше.

Второй не маловажный момент, это то, как будут рассчитываться проценты. Как известно кредит состоит из двух частей:

- тело кредита;

- проценты по кредиту.

Вся хитрость в том, как будет составлен график платежей. Существует два вида расчета:

- дифференцированный;

- аннуитетный.

При дифференцированных платежах тело и проценты по кредиту равномерно делятся на весь период кредитования. При аннуитетных платежах проценты по кредиту ставятся в самом начале срока и небольшая доля тела кредита, потом по убывающей, а тело кредита по возрастающей. Получается, что вы первое время платите проценты, а потом только начинаете платить сам кредит. Суть этого приема заключается в том, что любой банк не заинтересован в досрочном погашении кредита и зачастую без комиссионное досрочное погашение, без мораториев по срокам это маркетинговый ход.

Например, вы взяли кредит на 2 года, с мораторием на досрочное погашение через 3 месяца. Так вот, при ануетентынх платежах, вы первые три месяца будете платить в основном проценты, по взятому кредиту рассчитанные за 2 года, а только потом прибавиться и тело кредита. Получается, погасив досрочно кредит, вы заплатили приличные проценты, а выглядит все, как то, что вы взяли, попользовались и досрочно погасили, заплатив за 3 месяца.

Виды потребительских кредитов:

1. По назначению:

- целевые (на определенную цель);

- не целевые (на любые нужды).

2. По количеству документов:

- экспресс (минимум документов, но значительно высокая ставка);

- обычный.

От чего зависит положительное решение по кредиту:

- самым главным критерием является постоянная работа и продолжительный стаж на этом месте работы;

- возраст, нужно понимать, что в 18 лет ваши возможности ограничены, а в 50 недалеко до пенсии.

- размер заработной платы.

Что может повлиять на процентную ставку по кредиту, а так же на положительное решение:

- наличие дополнительного дохода;

- поручителей;

- участие в программе страхования, которую обязательно предложит банк для вашего кредитного продукта;

- так же, чем больше будет документов, чем больше шансов и меньше ставка (например, справка 2 НДФЛ и заверенная работодателем трудовая книжка легко могут уменьшить вашу ставку и оказать положительное воздействие на принятие решения в вашу пользу).

Автор Александр Хомутовский